מחנק האשראי במגזר העסקי והשלכותיו על עסקים קטנים ובינוניים

רוב העסקים הקטנים והבינוניים סובלים ממחנק האשראי הקיים היום יותר מבכל זמן אחר, במגזר העסקי. כיום, גיוס אשראי לעסק עבור עסקים רבים הוא  מהלך הכרוך במחסומים קשים ומשוכות רבות. ואולם, קיים פתרון אשראי עסקי נוח נוסף שרבים מאותם עסקים קטנים הזקוקים לאשראי  פונים אליו, והוא פתרון גיוס אשראי עסקי במסגרת הלוואה בערבות מדינה.

ערבות מדינה כפתרון למחנק האשראי במגזר העסקי

קרן הסיוע לעסקים, הנה קרן המעניקה הלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים, ולמעשה הפתרון המרכזי הקיים במגזר העסקי להתמודדות עם מחנק האשראי. קרן סיוע לעסקים מאפשרת לעסקים רווחים ובריאים לגייס הלוואה חוץ בנקאית לטובת פעילות העסק. על ידי כך שהמדינה מעניקה ערבות מדינה היא מסייעת לאותם עסקים קטנים במתן הביטחונות הנדרשים על ידי מוסדות הבנקים, בערבות של 75%, ובכך עסקים קטנים ובינוניים יכולים למנף עד פי ארבע מסך הנכסים הנזילים שברשותם. בפועל, לעסקים הקטנים ישנו גורם המעניק הלוואות בדרישה לביטחונות מינימאליים של 25%, ובכך נוצר אפיק גיוס אשראי נוסף שמאפשר לקיחת הלוואות לעסקים ממוסדות הבנקים, חרף מחנק האשראי. ביחד עם ערבות המדינה המתקבלת דרך קרן סיוע לעסקים הדורשת בטחונות מינימליים, תנאי ההלוואות הניתנות דרך קרן סיוע לעסקים הם תנאי הלוואה נוחים מאוד, עם פריסה לחמש שנים ובריבית נוחה בהשוואה לריביות המתקבלות בבנקים במסגרות האשראי ובהלוואות מסחריות שונות.

ניהול יעיל של ההון החוזר

יש לבחון את צורכי הנזילות של העסק ולנתח בקפידה את ההון החוזר ואת תחזית תזרים המזומנים של העסק. ניהול יעיל של הון המכתיב  שמירה על רמות מלאי נמוכות ככל שאפשר, קיצור משך האשראי הניתן ללקוחות והארכת משך האשראי המתקבל מספקים. יש לבחון את האשראי הניתן לכל לקוח ולקוח המתקבל מכל ספק וספק ולנהל משא ומתן לשיפור התנאים. יש לייעל את הליכי הגבייה מלקוחות ולפעול בצורה נחרצת כדי לגבות כל חוב בפיגור. רפיון בפעילות הגבייה יאותת ללקוחותיכם שהם יכולים להשתמש בכם בכדי לממן את העסק שלהם ללא עלות מימון. יש לנהל סיכוני אשראי בצורה אחראית ולא להתפתות ליטול סיכונים שאינם סבירים. כדאי לזכור כי חובות אבודים פוגעים בתזרים המזומנים בעסק באופן ניכר. חשוב להקפיד ולעקוב אחרי מצבם הפיננסי של לקוחותיכם ובמידת הצורך אפילו להסתייע בשירותיהן של חברות מידע עסקי.

הגברת המודעות לחיסכון בהוצאות

חשוב למצוא דרכים לחיסכון בעסק תוך שימת דגש מיוחד על ההוצאות הקבועות. נהלו תמחיר בעסק והקפדה לפעול בצורה יעילה וחסכונית. קבלת החלטות על בסיס רציונלי כאשר טובת העסק גוברת על שיקולים אחרים. יש לערוך מיפוי יסודי של ההוצאות בעסק להתחיל לטפל קודם כל בחיסכון בהוצאות הכבדות יותר ורק אחר כך לעבור לכל שאר ההוצאות. בכדי לשפר את סיכויי ההצלחה יש לרתום לתהליך החיסכון את עובדיו ומנהליו של העסק. החלטות בנוגע לצמצום בכוח אדם ובעלויות שכר יש לבצע ברגישות אך בנחישות הדרושה.

בחינת הצורך בדחיית השקעות ויוזמות חדשות

השקעות ופעולות המבוצעות למטרות צמיחה של העסק תגדלנה בדרך כלל את צורכי האשראי ותייצרנה הכבדה נוספת על תזרים המזומנים. בתקופות של מחנק אשראי ולחץ בתזרים המזומנים יש לבחון את הצורך בדחיית השקעות ויוזמות עסקיות חדשות אשר עלולות לייצר השפעה שלילית על ההון החוזר בעסק ועל תזרימי המזומנים. במידה שהתוכנית העסקית תתריע כי העסק עלול להיקלע בסבירות די גבוהה לקשיים פיננסיים ולבעיות נזילות, חשוב לקבל החלטות המציבות את תזרים המזומנים בראש סדר העדיפויות גם במחיר של פגיעה בתשואות פוטנציאליות על השקעות.

התנהלות נכונה מול הבנקים

פניה לבנק בשלב המוקדם ביותר בו מזהים צורך בסיועו בפריסה ודחייה של הלוואות והגדלת מסגרות אשראי. פנייה מוקדמת אל הבנק בצירוף תוכנית עסקית והיערכות מתאימה תהיה עדיפה על פני פנייה של הבנק בדרישה לפירעון מיידי של החוב וביטול מסגרות האשראי. את הפנייה לבנק יש לבצע לאחר עבודת הכנה יסודית ובמידת הצורך לאחר הסתייעות בשירותיו של יועץ פיננסי. על מנת לזכות בתמיכתו של הבנק בעת משבר פיננסי יש להתנהל בשקיפות ולמסור את כל המידע הנדרש על העסק לרבות דרכי הפעולה המתוכננות לטיפול במצב הקיים.